Quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính

Ngân hàng nhà nước (NHNN) đã ban hành dự thảo lần 2 thông tư quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, trong đó có rất nhiều nội dung đáng chú ý mà người đi vay cần nắm rõ.

Công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng

Quy định cho vay tiêu dùng khi công ty tài chính cho vay là phải cung cấp cho khách hàng đầy đủ các thông tin sau:

• Nội dung và điều kiện cho vay tiêu dùng.
• Lãi suất cho vay sẽ được tính theo tỷ lệ %/năm. Các loại phí liên quan đến khoản vay tiêu dùng và mức phí áp dụng khi ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng
• Tổng số tiền lãi, phí mà khách hàng đi vay phải trả trong suốt thời hạn vay
• Các yếu tố và nguyên tắc xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay, phí đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay, phí có điều chỉnh.
• Thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức đối với trường hợp cho vay theo hạn mức tín dụng,
• Quy định về việc trả nợ trước hạn khoản vay tiêu dùng,
• Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn, lãi suất áp dụng đối chậm trả, bao gồm phương pháp, thời điểm và thời gian tính lãi.
• Điều kiện, nguyên tắc xem xét việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn.
• Các trường hợp về chấm dứt cho vay, phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại.
• Các biện pháp sẽ áp dụng trong trường hợp khách hàng không thanh toán khoản vay đúng hạn.
• Quyền hạn và trách nhiệm của khách hàng tham gia vay tiêu dùng, quyền hạn và trách nhiệm của công ty tài chính.
• Các nội dung khác phù hợp với quy định của pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và quy định của pháp luật có liên quan.

Những nhu cầu vốn không được đồng ý cho vay tiêu dùng

Dự thảo lần 2 thông tư quy định cho vay tiêu dùng quy định những nhu cầu vốn dưới đây sẽ không được đồng ý cho vay tiêu dùng.

• Không cho vay tiêu dùng các trường hợp để đáp ứng nhu cầu tài chính giao dịch bất hợp pháp. Để mua, sử dụng, dịch vụ sản phẩm thuộc danh mục cấm theo quy định của pháp luật.
• Không cho vay tiêu dùng với mục đích trả nợ các khoản nợ vay tại chính công ty tài chính cho vay hoặc tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác.
• Không cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà ở, thuê, thuê mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua tàu thuyền, vàng (trừ vàng trang sức, mỹ nghệ).

Hồ sơ đề nghị vay tiêu dùng

Theo quy định, hồ sơ đề nghị vay tiêu dùng tại các công ty tài chính sẽ bao gồm các loại giấy tờ sau:

• Giấy đề nghị vay vốn bao gồm: Các thông tin về phương án sử dụng vốn của khách hàng, tổng số tiền cần sử dụng, tổng số tiền hiện có, số tiền cần vay tại công ty tài chính, mục đích sử dụng vốn, thời gian vay vốn.
• Các tài liệu chứng minh khách hàng đủ điều kiện vay vốn, phù hợp với đặc điểm khách hàng, phương thức cho vay và sản phẩm cho vay tiêu dùng của công ty tài chính. 
• Các tài liệu khác theo hướng dẫn riêng của từng công ty tài chính phù hợp với đặc điểm của từng đối tượng khách hàng, phương thức cho vay, sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Lãi suất cho vay tiêu dùng 

Theo quy định cho vay tiêu dùng có trong dự thảo, mức lãi suất do công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước, về lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, và được tính theo tỷ lệ %/năm. Tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó.

Công ty tài chính và khách hàng phải thỏa thuận cụ thể việc tính, thu lãi tiền vay phù hợp với quy định của pháp luật và bảo đảm lãi tiền vay phải trả chỉ được tính trên cơ sở dư nợ cho vay thực tế tại thời điểm tính lãi.

Lưu ý: Bản thân các công ty tài chính phải ban hành quy định nội bộ về lãi suất cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tính minh bạch, hợp lý và tuân thủ đúng pháp luật.

Xử lí đối với người vay thanh toán không đúng hạn

Đối với trường hợp khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc, và hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận của công ty tài chính và khách hàng có trong hợp đồng cho vay tiêu dùng, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:

• Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn do công ty tài chính thỏa thuận, với khách hàng có trong hợp đồng cho vay tiêu dùng, tuy nhiên không được vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
• Trường hợp khách hàng không trả lãi tiền vay đúng hạn, khách hàng còn phải trả cho công ty tài chính tiền lãi đối với số lãi tiền vay chậm trả theo mức lãi suất, do công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số lãi tiền vay chậm trả trong thời gian chậm trả.

Thời hạn vay vốn

Công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay dựa trên cơ sở nguồn thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng cũng như nguồn vốn cho vay, và thời hạn hoạt động còn lại của công ty tài chính.

Đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài, thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.

Hợp đồng vay tiêu dùng

Hợp đồng có trong quy định cho vay tiêu dùng của thông tư trước tiên cần phải có các nội dung như đã đề cập trong phần“công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng” ở đầu bài viết.

Thêm vào đó, trong hợp đồng cần phải có tên, mã số thuế, số giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp hoặc văn bản tương đương, địa chỉ của công ty tài chính; tên, số căn cước công dân/giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, địa chỉ của khách hàng.

Tiếp theo là số tiền cho vay, hạn mức cho vay trong trường hợp cho vay theo hạn mức, mục đích sử dụng vốn vay, biện pháp bảo đảm tiền vay cụ thể (nếu có). Và cuối cùng là hiệu lực của hợp đồng cho vay tiêu dùng.

Bài tham khảo: Vay tiêu dùng là gì? Những thông tin khách hàng cần nắm

Bài viết Quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đã xuất hiện đầu tiên vào ngày Vay mượn tiền tiêu dùng.